«Κούρεμα» δόσεων για το 20% των στεγαστικών δανείων

ΓΙΑ ΜΙΣΘΩΤΟΥΣ , ΣΥΝΤΑΞΙΟΥΧΟΥΣ, ΕΠΑΓΓΕΛΜΑΤΙΕΣ, ΑΝΕΡΓΟΥΣ, ΕΥΠΑΘΕΙΣ ΟΜΑΔΕΣ! Περί τα 120.000 νοικοκυριά αναμένεται να ωφεληθούν από τη ρύθμιση που πρότεινε το υπουργείο Ανάπτυξης στις τράπεζες για τη μείωση των δόσεων των στεγαστικών τους δανείων στο 30% των νέων χαμηλότερων εισοδημάτων τους. Σύμφωνα με τις πρώτες εκτιμήσεις, με βάση τις προϋποθέσεις που τίθενται για ένταξη εργαζομένων, συνταξιούχων και ανέργων στο προτεινόμενο πρόγραμμα διευκόλυνσης, θα επηρεαστεί το 20% του χαρτοφυλακίου στεγαστικής πίστης των τραπεζών, ήτοι δάνεια συνολικού ύψους 15 δισ. ευρώ. Σε σχέση με τις επιπτώσεις στην κεφαλαιακή επάρκεια του συστήματος, κύκλοι της αγοράς εκτιμούν πως δεν θα ξεπεράσουν τα 2 δισ. ευρώ σε βάθος 4 ετών, ποσό που είναι χαμηλό και διαχειρίσιμο, στο πλαίσιο της διαδικασίας της ανακεφαλαιοποίησης που θα «τρέξει» τους επόμενους μήνες. Οι προβλεπόμενες ρυθμίσεις
Μόνο όσοι είχαν ετήσιο εισόδημα κάτω από 25.000 ευρώ και υπό την προϋπόθεση ότι ο μισθός τους έχει υποστεί μείωση 35% από τον Γενάρη του 2010, μπορούν να ελπίζουν σε κάποια ρύθμιση του χρέους τους προς τις τράπεζες. Αυτός είναι ο πυρήνας των ρυθμίσεων που προωθούνται από το υπουργείο Ανάπτυξης. Τελούν, όμως και αυτές υπό την έγκριση της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας. 
Η κυβέρνηση προβάλει το θέμα ως εξής: Μέχρι 4 χρόνια, περίοδο χάριτος, επιτόκιο 1,5% και μηνιαία δόση κάτω από 200 ευρώ. 

Το σχέδιο της κυβέρνησης περιλαμβάνει πέντε άξονες και συγκεκριμένα: 
1. Ρυθμίσεις για τη διευκόλυνση της αποπληρωμής των στεγαστικών και ενυπόθηκων καταναλωτικών δανείων, με τετραετή περίοδο χάριτος και επιτόκιο 1,5%. Στις ρυθμίσεις αυτές θα μπορούν να υπαχθούν μισθωτοί, εργαζόμενοι με εξαρτημένη σχέση εργασίας (δελτίο παροχής υπηρεσιών) και συνταξιούχοι που έχουν οικογενειακό ετήσιο εισόδημα μέχρι 25.000 ευρώ και έχουν υποστεί από την 1η Ιανουαρίου 2010 μείωση των εισοδημάτων τους κατά 35%. Η αντικειμενική αξία του ακινήτου δεν θα πρέπει να ξεπερνά τις 180.000 ευρώ. Στο διάστημα της τετραετίας οι δανειολήπτες θα πληρώνουν μόνο τους τόκους των δανείων ενώ η δόση δεν θα πρέπει να ξεπερνά το 30% των εισοδημάτων τους. Ωστόσο εάν το ποσό της τοκοπληρωμής υπερβαίνει το 30% του φορολογητέου εισοδήματος, η μηνιαία καταβολή θα περιορίζεται στο ύψος του 30%. Η συμβατική διάρκεια του δανείου θα παρατείνεται ισόχρονα με την περίοδο χάριτος και η εξόφλησή του μετά το πέρας αυτής θα συνεχίζεται με τους όρους της αρχικής σύμβασης.
2. Ρυθμίσεις για τη διευκόλυνση ανέργων, πολυτέκνων και χρονίως πασχόντων. Σε αυτή τη ρύθμιση θα μπορούν να υπαχθούν δανειολήπτες χωρίς εισοδηματικά κριτήρια. Για τους ανέργους θα δίνεται περίοδος χάριτος 4 ετών στη διάρκεια των οποίων οι δανειολήπτες δεν θα πληρώνουν καθόλου δόση. Στην περίπτωση των πολυτέκνων η αντικειμενική αξία του ακινήτου θα φτάνει τις 200.000 ευρώ. Και σε αυτή την περίπτωση η συμβατική διάρκεια του δανείου παρατείνεται ισόχρονα με την περίοδο χάριτος και η εξόφλησή του μετά το πέρας αυτής συνεχίζεται με τους όρους της αρχικής σύμβασης. 
3. Τροποποιείται με νομοθετική ρύθμιση ο νόμος για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά. Οι αλλαγές θα αφορούν τη διαδικασία για την ένταξη στον εξωδικαστικό συμβιβασμό. Συγκεκριμένα, βελτιώνεται η αποτελεσματικότητα του εξωδικαστικού συμβιβασμού με πρόβλεψη ότι θα αρκεί η συμφωνία των πιστωτών που εκπροσωπούν το 51% των απαιτήσεων της οφειλής (όχι η πλήρης ομοφωνία, 100% που απαιτείτο). Και εδώ, η συμβατική διάρκεια του δανείου θα παρατείνεται ισόχρονα με την περίοδο χάριτος και η εξόφλησή του μετά το πέρας αυτής θα συνεχίζεται με τους όρους της αρχικής σύμβασης παράτασης διάρκειας μέχρι σήμερα. 
Επίσης θα προβλέπεται ρύθμιση για καταβολή δόσης από την υποβολή της αίτησης υπαγωγής στη ρύθμιση, χωρίς καθυστερήσεις εξαιτίας της εκκρεμοδικίας. Το καταβληθέν ποσό θα συμψηφίζεται με τη ρύθμιση που τελικώς θα αποφασίσει το Δικαστήριο. Η ελάχιστη καταβολή ορίζεται στο 10% της τρέχουσας δόσης, με ελάχιστο ποσό καταβολής τα 40 ευρώ μηνιαίως.
4. Επεκτείνεται για ακόμη έναν χρόνο η αναστολή των πλειστηριασμών. Πιο συγκεκριμένα, με ρύθμιση που προωθεί το υπουργείο Ανάπτυξης παγώνουν μέχρι και τις 31 Δεκεμβρίου 2013 οι πλειστηριασμοί που αφορούν την πρώτη κατοικία δανειοληπτών, αξίας έως και 200.000 ευρώ.
5. Προβλέπεται η βελτίωση του υφισταμένου πλαισίου του Τειρεσία έτσι ώστε να αναγνωρίζονται οι συνέπειες της δυσχερούς οικονομικής περιόδου και να δίνεται η δυνατότητα μίας πιο ευέλικτης αντιμετώπισης των συναλλασσομένων με τα πιστωτικά ιδρύματα, ανάλογα με το συνολικό τους προφίλ. Τέλος, θα υπάρξει συγκεκριμένο πρόγραμμα επιβράβευσης όσων αποπληρώνουν στην ώρα τους τα δάνειά τους. Το πρόγραμμα αυτό επεξεργάζονται ήδη οι τράπεζες.

Όροι που διέπουν τις ρυθμίσειςΣυνοψίζοντας, α)ο δανειολήπτης πληρώνει μόνο τόκους με σταθερό επιτόκιο 1,50% για 4 χρόνια, β) σε κάθε περίπτωση η δόση δεν μπορεί να ξεπερνά το 30% των μηνιαίων αποδοχών του, γ) θα γίνει επαναξιολόγηση της κατάστασης του δανειολήπτη μετά από 2 χρόνια, δ) σε περίπτωση που ο δανειολήπτης δεν έχει εισοδήματα θα αναστέλλεται η πληρωμή των δόσεων και ε) μετά την τετραετή περίοδο χάριτος θα επανέρχονται οι αρχικοί όροι του δανείου. 

Προσοχή στις λεπτομέρειες Πρώτη επισήμανση που αξίζει να λάβει υπόψη του ο δανειολήπτης είναι ότι όσο διάστημα κρατήσει η περίοδος χάριτος, θα υπάρξει αντίστοιχος χρόνος επιμήκυνσης της περιόδου εξόφλησης του δανείου και άρα ο ενδιαφερόμενος τελικά θα πληρώσει προς την τράπεζα μεγαλύτερα ποσά από αυτά που χρωστάει σήμερα. 

Η δεύτερη και ακόμα πιο σημαντική, είναι ότι δεκάδες χιλιάδες άλλα νοικοκυριά που έχουν υποστεί τεράστιο πλήγμα εξαιτίας της κρίσης μη μπορώντας να καλύψουν τις στοιχειώδεις ανάγκες της καθημερινότητας, απλά δεν είναι σε θέση και δεν μπορούν να ανταποκριθούν σε κανένα απολύτως πρόγραμμα ...διευθέτησης των τοκοχρεολυτικών τους δόσεων προς τις τράπεζες.